Ekonomi & finansiering

Så finansierar du ditt husbygge

Av Sebastian Persson, hussäljare Eksjöhus Göteborg sedan 2017. Utbildad byggingenjör och bygglovshandläggare, med vidareutbildning till kontrollansvarig.

Publicerad 21 april 2026

Den vanligaste frågan jag får i ett första möte är inte vilken husmodell man ska välja. Det är: vad får det kosta? Och svaret börjar alltid på samma ställe, hos banken.

Börja med banken, inte huset

Före du tittar på tomter eller husmodeller behöver du ett lånelöfte, eftersom det är lånelöftet som sätter hela spelplanen och avgör vad hus plus tomt får kosta totalt. Om summan blir högre får man antingen leta efter en billigare tomt, ett billigare hus, eller se om banken kan höja lånelöftet.

Om jag får välja en sak att skicka med alla som vill ha möte med oss så är det att ha en budget, även om det bara är en ungefärlig ram för vad det får kosta. Lånelöftet gäller normalt i sex månader, och när vi vet vilket spann vi rör oss i blir mötet konkret från första minuten i stället för spekulativt.

Befintlig bostad som säkerhet

Många som ska bygga har redan en bostad, och där krävs det ofta att banken gör en nyare värdering innan byggnadskreditivet kan bli klart. För hushåll som köpte under 2020 till 2021 kan värderingen idag ligga lägre än vad man betalade, och det påverkar både hur mycket man får låna och om banken vill att bostaden säljs innan bygget börjar. Jag brukar rekommendera att stämma av med banken tidigt, så att ni vet vilka alternativ ni har innan ni tecknar avtal på tomt eller hus.

Byggnadskreditiv under byggtiden

Under byggtiden har man inte ett bolån utan ett byggnadskreditiv, där banken betalar fakturorna löpande. Summan växer efter hand som bygget fortskrider och räntekostnaden med den, vilket gör att det är viktigt för alla parter att hålla byggtiden så att kreditivet kan omvandlas till bolån när huset är klart.

För att banken ska godkänna ett byggnadskreditiv behöver den en produktionskostnadskalkyl från husleverantören, som visar alla förväntade kostnader för projektet från grund till inflyttning. Den kalkylen är underlaget för bankens riskbedömning, och det är där våra samarbetsbanker Nordea och SEB har en fördel, eftersom de är vana vid Eksjöhus produktionskostnadskalkyler och inte behöver lägga något extra riskpåslag på själva hus- och byggdelen. Riskpåslag kan däremot förekomma på övriga kostnader som markarbete och bygglov, som är mindre förutsägbara än ett fastprisat husbygge.

Räntan på kreditivet är rörlig och följer bankens egen byggnadskreditiv-sats, satt individuellt utifrån låntagarens ekonomi, och ligger normalt några procentenheter högre än motsvarande rörlig bolåneränta. Skillnaden beror på att byggnadskreditivet är ett osäkrat lån, där banken tar en kreditrisk under byggtiden innan slutbesked har utfärdats och fastigheten kan pantsättas.

Tomtlån innan byggnadskreditivet

Om ni köper tomt innan hus-avtalet är klart, vilket ibland behövs i områden med hård konkurrens om tomter, kan ni teckna ett separat tomtlån där tomten fungerar som säkerhet. Lånet kan hållas amorteringsfritt under en begränsad period, ofta upp till 12 månader, med månadsvis räntebetalning, och räntan ligger normalt något lägre än ett byggnadskreditiv eftersom tomten kan pantsättas direkt. När ni har hus-avtal, bygglov och en produktionskostnadskalkyl som banken kan godkänna övergår tomtlånet till byggnadskreditiv.

Försäkringar som ingår

I ett Eksjöhus ingår en 10-årig nybyggnadsförsäkring tecknad hos Gar-Bo Försäkring AB, som gäller 10 år från godkänd slutbesiktning och täcker väsentliga fel som inte omfattas av entreprenörens felansvar eller annan försäkring. Dessutom ingår en färdigställandeförsäkring som täcker upp till 10 procent av kontraktssumman om entreprenören skulle gå i konkurs under byggtiden.

Bufferten du inte får glömma

Jag rekommenderar att man planerar med en buffert på ungefär 10 procent på de poster i kalkylen som inte är fastprisatta. Eftersom huset och tomten har fasta priser läggs bufferten framför allt på markarbete, tillval och andra poster som kan variera under bygget. Man bör undvika att maxa sin kalkyl utan marginal, eftersom banken gör samma bedömning och sällan godkänner en ansökan där hela låneutrymmet är intecknat från start.

Samarbetsbankerna

Vi samarbetar med Nordea och SEB, som känner våra kalkyler och vet att Eksjöhus är en stabil motpart, vilket bland annat visar sig i att vi haft AAA-kreditbetyg sedan 1996 och att bankerna kan processa våra ärenden smidigt. Aktuella villkor och handläggningstider står alltid på respektive banks hemsida, eftersom bankerbjudanden ändras över tid.

Mindre banker och lokalkontor är inte alltid lika insatta i byggnadskreditiv, och då kan processen bli krångligare än den behöver vara. Det är inte en kritik mot någon specifik bank, utan en naturlig effekt av att det är en specialiserad produkt. Våra samarbetsbanker Nordea och SEB jobbar med byggnadskreditiv regelbundet och är vana vid processen, vilket gör det ofta smidigare att driva ärenden där, särskilt om den egna banken backar.

Amorteringsreglerna från april 2026

Den 1 april 2026 ändrades amorteringskraven när det extra kravet på 1 procent amortering för hushåll med lån över 4,5 gånger bruttoinkomsten slopades. Grundkraven kvarstår enligt Finansinspektionen, med 2 procent amortering vid belåning över 70 procent och 1 procent vid belåning mellan 50 och 70 procent.

Undantaget för nyproduktion finns kvar, och man kan ansöka om amorteringsfrihet i upp till 5 år. Samtidigt har bolånetaket höjts från 85 till 90 procent, vilket innebär att kontantinsatsen numera kan vara så låg som 10 procent. Via vårt samarbete med Nordea går det att ansöka om den 5-åriga amorteringsfriheten vid nyproduktion, under förutsättning att belåningsgraden är under 90 procent och banken gör sin enskilda bedömning i varje ärende.

Grönt bolån

Har man energiklass A eller B enligt Boverkets energiklassificering brukar det kvalificera för grönt bolån, vilket innebär en rabatt på räntesatsen på ungefär 0,10 procentenheter hos de flesta storbanker (Nordea, SEB, SBAB med flera). Det krävs en energideklaration för att bevisa att huset klarar kraven, och rabatten gäller under deklarationens giltighetstid, maximalt 10 år.

Kostnader många glömmer

Lagfart kostar 1,5 procent av köpeskillingen plus 825 kr i expeditionsavgift, och pantbrev kostar 2 procent av beloppet plus 375 kr, enligt Lantmäteriet. Därutöver tillkommer bygglovsavgift (varierar per kommun, ofta 30 000 till 70 000 kr), VA-anslutning (200 000 till 350 000 kr), elanslutning (30 000 till 80 000 kr) och fiber (20 000 till 30 000 kr). Dessa är nästan alltid byggherrekostnader, alltså poster som tillkommer utöver huspriset.

Ska man vänta tills räntan sjunker?

Det där hör jag ofta, och har man inte ekonomin för bygget så ska man självklart vänta, eftersom det ska vara kul att bygga hus utan att stressa sin budget. Men argumentet att räntan ska sjunka eller att priserna ska gå ner håller sällan i praktiken, eftersom materialpriserna följer minst inflationen och så länge vi har ett inflationsmål över noll kommer priserna att stiga med minst 2 procent per år.

Väntar man ett år på en räntesänkning hinner priset oftast justeras uppåt under tiden, vilket är lätt att räkna på: ett hus som kostar 3 miljoner kronor och stiger 2 procent per år landar på 60 000 kr mer nästa år, bara i material och ingångsvärde. För att kompensera den höjningen behöver räntesänkningen alltså vara större än så, och det är sällan det blir så tydligt i praktiken.

Vanliga frågor

När ska jag ansöka om lånelöfte?
Innan du tittar på tomter eller husmodeller. Lånelöftet sätter budgeten och är giltigt i sex månader.

Vad är skillnaden mellan byggnadskreditiv och bolån?
Under byggtiden har du ett byggnadskreditiv där banken betalar fakturorna löpande. När huset är klart omvandlas kreditivet till vanligt bolån. Räntan är oftast tremånadersräntan och ligger lite högre än bolåneräntan, eftersom banken tar en kreditrisk innan slutbesked.

Kan jag få grönt bolån när jag bygger nytt Eksjöhus?
Ja, om huset klarar energiklass A eller B enligt Boverkets energiklassificering. Det ger ungefär 0,10 procentenheter rabatt hos Nordea, SEB, SBAB och andra storbanker, och kräver en energideklaration.

Hur mycket kontantinsats behöver jag?
Sedan 1 april 2026 är bolånetaket 90 procent, vilket innebär att du behöver 10 procent kontantinsats. Tidigare var det 15 procent. Reglerna förvaltas av Finansinspektionen.

Vad tillkommer utöver huspriset och tomtpriset?
Lagfart (1,5 procent + 825 kr), pantbrev (2 procent + 375 kr), bygglovsavgift, anslutningar (VA, el, fiber) och markarbete. Byggherrekostnaderna landar ofta på 300 000 till 600 000 kr totalt beroende på tomtens läge och förutsättningar.

Av: Sebastian Persson, hussäljare på Eksjöhus i Göteborg sedan 2017. Utbildad byggingenjör med vidareutbildningar inom kontrollansvarig, entreprenadjuridik och byggnadshandläggning.

Källor: Finansinspektionen (amorteringsregler april 2026), Skatteverket (fastighetsavgift), Lantmäteriet (lagfart och pantbrev), eksjohus.se (försäkringar, banksamarbete, AAA-kreditbetyg).